三四年前，銀行對(duì)居民存定期的態(tài)度還可謂是熱情以待。畢竟那時(shí)銀行的資產(chǎn)負(fù)債端相對(duì)平衡，沒(méi)有出現(xiàn)一邊倒的情況。

盡管理財(cái)收益不錯(cuò)，但存定期送米面油的誘惑還是能對(duì)部分儲(chǔ)戶形成致命吸引，再加上大額存單利率也能達(dá)到4%以上，收益上并沒(méi)有那么拉胯。

如今，每一個(gè)想存大額存單的用戶，都在被銀行“拒之門(mén)外”。沒(méi)想到，銀行也會(huì)有不需要大肆拉存款的一天。作為銀行的家屬，相比于季度末幫親戚完成存款任務(wù)，到處求人貸款反倒成了一種常態(tài)！

(資料圖片)

銀行拿大額存單開(kāi)刀！

今年一季度，根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，當(dāng)季人民幣存款增加15.39萬(wàn)億元，同比多增4.54萬(wàn)億元。雖說(shuō)有銀行為沖刺開(kāi)門(mén)紅吸收存款的動(dòng)因，但今年的數(shù)據(jù)確實(shí)極為異常，一季度住戶存款增加9.9萬(wàn)億元，幾乎與2021年全年增量數(shù)據(jù)相媲美。

前不久四月出爐的數(shù)據(jù)顯示，存款和貸款（短期及中長(zhǎng)期）出現(xiàn)雙降。當(dāng)時(shí)對(duì)于錢(qián)去哪兒的分析大致有兩個(gè)共識(shí)：理財(cái)收益回升吸引了部分資金、還房貸去了！不過(guò)，數(shù)據(jù)層面并沒(méi)有解釋現(xiàn)實(shí)生活中的全部事實(shí)。

根據(jù)筆者詢問(wèn)上海地區(qū)幾家銀行支行，客戶依然對(duì)存款情有獨(dú)鐘，對(duì)于銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品仍舊保持一顆敬畏之心。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，根據(jù)iFinD的統(tǒng)計(jì)，對(duì)比2021年同年，在上市的42家銀行中，絕大多數(shù)的凈息差都在收窄，且2023年一季度相比去年而言，收窄的趨勢(shì)依舊在延續(xù)，如果銀行再不出手，員工的超額效益拿什么發(fā)。

來(lái)源 ：iFinD，財(cái)經(jīng)早餐制圖

以前銀行員工喜歡在朋友圈發(fā)這樣的話術(shù)：利率下調(diào)是大勢(shì)所趨，存款要趁早，且行且珍惜！

以前看到這種話還有些反感，總以為銀行在變相制造焦慮，想“騙”人存錢(qián)。如今在朋友圈再看到這樣的話術(shù)，勸你最好相信。

為了澆滅儲(chǔ)戶存款的一腔熱血，銀行也是想出了各種辦法，從國(guó)有大行到地方性銀行，存款利率降了一波又一波，部分存款利率已經(jīng)告別“3時(shí)代”，可熱情還是依然高漲。

根據(jù)多家媒體的報(bào)道，跨城尋找高額存款的現(xiàn)象愈發(fā)突出，可見(jiàn)保本依然是人們當(dāng)下最重要的訴求。

最近，聽(tīng)說(shuō)銀行又出了一個(gè)狠招：干脆設(shè)置一些限購(gòu)條件，只開(kāi)放給特定人群！當(dāng)然這個(gè)方法也不是所有銀行都在用的，大家去銀行存款的時(shí)候可以留意。

有關(guān)媒體走訪北京地區(qū)發(fā)現(xiàn)，多家銀行紛紛下架大額存單產(chǎn)品，客戶經(jīng)理對(duì)有關(guān)大額存單的咨詢也閃爍其辭——要么說(shuō)沒(méi)有，要么引導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

針對(duì)此情此景，筆者在過(guò)年期間已經(jīng)有了深刻的體會(huì)。彼時(shí)在咨詢上海地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理時(shí)，他們也是極力推薦集團(tuán)旗下的一款銀保產(chǎn)品，對(duì)于大額存單的回應(yīng)能少說(shuō)盡量少說(shuō)。

最近，筆者也咨詢了上海這邊的情況，根據(jù)某大型股份制商業(yè)銀行員工反饋，他們行已經(jīng)限制了購(gòu)買(mǎi)大額存單的人群，比如，只有在本行開(kāi)立過(guò)養(yǎng)老金賬戶的客戶，或者退休工資在本行代發(fā)的客戶才能購(gòu)買(mǎi)。

這種方法也不是銀行第一次用，早在2019年的時(shí)候，根據(jù)《常州日?qǐng)?bào)》的報(bào)道，當(dāng)時(shí)由于本市不少銀行大額存單產(chǎn)品需搶購(gòu)，銀行紛紛出招，管控額度、下調(diào)利率、提高購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻等辦法來(lái)限制儲(chǔ)戶購(gòu)買(mǎi)。

路被堵死之后

當(dāng)保本保息的大額存單之路被堵死后，錢(qián)的投資出路在何方？

事實(shí)上，當(dāng)大額存單的利率被調(diào)低以后，與普通定期存款相比，優(yōu)勢(shì)已經(jīng)不那么明顯。除非在個(gè)別地區(qū)，利率特別敏感的地方，儲(chǔ)戶才會(huì)為了0.1%的利率差做出存款搬家的動(dòng)作。

現(xiàn)在不同銀行間的利率差距在縮小，比如招商銀行網(wǎng)站掛出來(lái)的一款三年期大額存單利率為3.1%，光大銀行上海地區(qū)利率為3.18%，利率相差不到0.1%。

來(lái)源 ：招行網(wǎng)站

與一般定期相比，以光大銀行上海地區(qū)為例，20萬(wàn)起三年期普通定期存款利率為3.18%，大額存單的利率也是3.18%。對(duì)于一心只求保本保息的客戶來(lái)說(shuō)，兩者本質(zhì)已無(wú)差別。

另外，通常銀行也會(huì)有一些特殊的存款優(yōu)惠政策，比如對(duì)公司代發(fā)用戶或者特殊的園區(qū)客戶發(fā)行的定期產(chǎn)品，這種優(yōu)惠需要咨詢銀行相應(yīng)工作人員，人家一般也不太會(huì)特別大肆宣傳。

存款利率調(diào)降背景下，增額壽險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)成了銀行主推方向，年利率大約在3%~3.5%之間，也算在不確定中提供了一些確定性。

但這種產(chǎn)品也有不友好的地方，時(shí)間太長(zhǎng)，熬時(shí)間換個(gè)復(fù)利的增長(zhǎng)。不過(guò)，據(jù)中證報(bào)，最近多款3.5%的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品已下架。

另外，安全程度上，國(guó)債也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇?？?023年第三期和第四期儲(chǔ)蓄國(guó)債（憑證式）的利率較此前也出現(xiàn)下降。其中第三期期限三年，票面年利率2.95%；第四期期限五年，票面年利率3.07%。

特別長(zhǎng)的例如三十年的，就得犧牲時(shí)間，況且很少有人一下定個(gè)三十年吧，利率也高不了多少。

結(jié)語(yǔ)

關(guān)注流動(dòng)性的人們會(huì)選擇持有短期理財(cái)，至于2-3年內(nèi)不用的錢(qián)會(huì)考慮存?zhèn)€定期提前鎖定保本利率。資金量大的富裕階層，除了保險(xiǎn)以外，海外資產(chǎn)配置、信托等會(huì)綜合考慮。

有錢(qián)的為理財(cái)憂愁，沒(méi)錢(qián)的不知存款為何物，倒也少了些許不知把錢(qián)放去哪里的煩惱！

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